Quebrei: como se reerguer e em que ordem pagar as dívidas

3. A ordem de pagamento

Com a sobrevivência garantida, o que sobra vai por esta ordem:

1. Dívida com garantia em risco. Financiamento do carro que você usa para trabalhar, imóvel onde mora. Perder o bem custa mais do que a parcela.
2. Juros mais altos. Cartão de crédito rotativo e cheque especial. São os que crescem mais rápido; cada mês que ficam para trás dobra o problema. Se não dá para quitar, trocar por empréstimo mais barato (mesmo que mais longo) é matematicamente correto.
3. Empréstimo pessoal e crediário. Juros menores que o cartão, maiores que financiamento.
4. Fornecedor e parente. Costumam aceitar prazo sem juros; são os que mais valem conversa honesta.
5. Dívida tributária. Vai por último de propósito — não porque não importa, mas porque a cobrança é lenta, a multa tem teto, e parcelar reinicia a prescrição. Primeiro se confere a data; só se parcela o que ainda pode ser cobrado.

A regra por trás da ordem: pagar primeiro o que cresce mais rápido ou tira mais de você, não o que cobra mais alto.

4. Falar com o credor

Credor que não ouve nada supõe o pior e manda para cobrança. Credor que recebe uma proposta — mesmo pequena, mesmo "consigo R$ 200 por mês a partir de março" — costuma aceitar, porque a alternativa dele é gastar com cobrança e receber nada. Bancos têm programas permanentes de renegociação com desconto sobre o rotativo; a Serasa e os feirões periódicos concentram acordos com desconto grande em dívida antiga.

Na conversa: o que você pode pagar de verdade, não o que gostaria. Acordo que não cabe no mês estoura no segundo boleto e volta pior.

5. As negociações que pioram tudo

• Trocar dívida cara por dívida cara. Empréstimo para pagar cartão só faz sentido se a taxa nova é menor. Se é igual ou maior, só mudou o credor.
• Refinanciar com garantia para pagar consumo. Colocar o carro ou o imóvel como garantia de uma dívida que era sem garantia aumenta o que você pode perder.
• Parcelar o que já prescreveu. Dívida tributária velha, cobrada em REFIS com desconto "imperdível": se passou de cinco anos, o desconto é sobre algo que talvez não pudesse ser cobrado. A conferência da data vem antes da assinatura.
• Acordo sem documento. Toda renegociação gera um termo, com valor, parcelas e a quitação do saldo anterior. Sem isso, a dívida antiga pode reaparecer depois de paga.
• Cair no rotativo de novo. O cartão que causou o problema não pode continuar disponível durante a recuperação. Cancela ou reduz o limite ao mínimo.

6. Se a dívida veio de uma empresa

Quem quebrou com CNPJ tem uma camada a mais. A empresa que fechou as portas mas não foi baixada continua gerando obrigação — declaração, DAS, taxa municipal — e vira inapta em dois anos. A dívida do MEI e do empresário individual é dívida do CPF; na limitada, os sócios respondem até o capital social, salvo confusão patrimonial (conta pessoal pagando conta da empresa, que é justamente o que acontece quando o dinheiro aperta).

A ordem aqui: regularizar as declarações omissas (é o que impede a inaptidão), medir a dívida tributária pela data, decidir entre baixar e reativar, e só então negociar. Baixar a empresa não apaga a dívida, mas encerra o boleto novo — que é o que faz a bola crescer.

O que "levantar" significa

Não é voltar a ter o que tinha. É ter um plano que cabe no mês, credores que sabem o que esperar, e nenhuma dívida crescendo sem controle. A partir daí, cada parcela paga é uma linha a menos na lista. A lista é o plano. Quem tem a lista já saiu do fundo — só ainda não chegou à superfície.